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paddypower博彩|杨景香:数字金融为风控能力带来诸多挑战

2020-01-10 14:31:07 | 来源: 匿名 | 

paddypower博彩|杨景香:数字金融为风控能力带来诸多挑战

paddypower博彩,10月12日消息,2019中国普惠金融国际论坛今日在京举行。Visa大中华区首席风险官杨景香出席名为“负责任金融”的主题论坛并发表讲话。

杨景香认为,随着科技的进步,尤其是AI、量子计算、云计算等新技术的涌现,目前已经进入到了第四代支付革命时代。而进行负责任的创新需要四大支柱,分别是数据保护、数据脱敏、数据挖掘、生物识别技术。不过杨景香也指出,数字金融服务为风控能力带来越来越多的挑战

以下为现场发言实录:

杨景香:感谢大会的邀请,我代表Visa跟大家分享一下从支付角度谈负责任的创新对于支付的理解。

    随着科技的进步,尤其是AI、量子计算、云计算等新技术的涌现,进入到了第四代支付革命时代或支付经济时代,数字金融服务成为了主流。同时对我们风控能力也提出了越来越多的挑战,尤其是从最初第一代邮件的欺诈以及日后的盗卡、伪卡,到最近经常听到大面积的数据泄露,为什么会发生大面积数据泄露?因为在金融行业,尤其支付金融行业,这是离钱最近的行业,犯罪分子是喜欢我们的,同时犯罪分子是有组织的,他们也是有年会的,他们也是有培训的,他们分工是明确的,他们在拉斯维加斯每年也有所谓的白帽子、黑帽子年会分享经验,同时是全球性的有组织的犯罪。所以在我们金融行业、支付行业,尤其是离金钱最近的行业里,对我们安全的要求、风险管理能力的要求是各个行业里最高的。怎么样对于负责任金融,对于消费者、持卡人的保护,尤其像我们这样一个支付平台里做业务的重中之重。

    Visa作为全球最大的支付平台或支付公司,现状是什么样?

    Visa有60年的历史,过去20年Visa的表现,如图蓝线是Visa网络里交易额增长现状,截至2018年,交易额在全球是10万亿美金,占全球个人消费的20%。红线是欺诈率表现,欺诈率越来越低,马儿又跑马儿又没吃草,量是增长的,欺诈率风险是下降的。正是由于我们保驾护航能力、风控能力做得好,所以我们体量才会快速增长。

    Visa怎么做到这20年能够把欺诈率在现在犯罪分子越来越猖獗、技术越来越高的情况下也做到了历史新低呢?就要说到负责任的创新。

    如图,简单介绍了几个创新产品,尤其是芯片卡,你的卡片不是以前的磁条刷,而是小芯片,我们九几年已经落地了。最近新一代技术,AI技术、机器学习、神经网络等在Visa都有应用,都用在我们风控防范上。所以基于这样一个创新技术的应用,我们才做到了在全球最大网络上风险的表现。

    负责任创新,Visa的理念是以用户为导向,我们做到了这个表现是基于一个理念,即安全的保护是多层面、多维度、多支柱的。归结起来是四大支柱:

    数据保护。

    支付的数据,刷卡时是要传输的,从发卡行到收单行,钱到了商户的流程很复杂,这里有数据传输,我们支付方面,在安全保护上也是等级最高的,我们一直强调数据可以不存储一定不要存储,如果一定要存储,一定要用到PCI(支付行业的安全保护标准),这是有专门委员会,是非营利机构,Visa是他们主要的会员机构。这个标准是全球不断在进步的,过去一年之内就把标准发布了两次或三次,有什么漏洞我们补什么漏洞,所以这是一个行业的安全标准,其标准不只是从硬件、软件,也包括信息存储方式,什么样的信息可以存储。举例,信用卡消费,经常会问信用卡后面的三位数字(CVV2),那个密码原来的产生是为了线上交易用的,但是那个数字永远不可以存储。国内行业可能最初对信用卡不太了解,所以为了消费的便利性,同一个消费者到一个网站第二次去时可以快速通过,很多商户是存储了的,这是非常危险,不符合PCI标准的。我们国内有一家很大的商户,发现了这个漏洞,上了新闻,后来赶紧做了PCI认证。数据保护的重要性,就像家里的门一样要上锁。

    数据脱敏。

    芯片卡的落地已经20来年了,尽管我们这边落地没有那么久,但是这个技术本身是20年的技术。Token是另一个技术,这个概念大家是不陌生的,但是Visa的可读解,就是从发看到收端,从商户到持卡人,能够可读解的Token,互通性的Token是最近的,ApplePay的落地是由于Visa Token技术的落地,才得以把这个技术给大家。Token是一个随机的数字,在授权时刷卡,银行要拒绝或通过这笔交易时,这个过程里面是有数据传输的,从商户到发卡行,发卡行决定这个交易过不过,数据传输、数据授权的过程以前是真实的16位号数字,还有有效期等,日后会要求要用一个脱敏了的随机数字来代替,也就是说如果犯罪分子把这个数据偷走了的话,他不能够拿来用,因为他不知道随机号的概念和意义是什么,概念和意义只有在Visa网络低Token才知道是什么,这也是另外一个数据脱敏的技术,能提升安全。

    数据挖掘。

    数据是一个问题,犯罪分子喜欢我们的数据,尤其是帐户信息等敏感数据,同时数据也是我们的解决方案,因为我们可以通过这样大的海量级数据做数据挖掘,然后提供给会员银行或非金机构去做风险识别,帮助他们做授权的决定。也就是说一个交易送上来,传到我这儿,我会给这一笔交易实时打分,只要到了我这儿马上就有一个评分,把这个评分再给你的发卡行,这就是你去买东西刷卡中间的迟滞,做了哪些工作?包括银行迟滞,中间也有我,但我的速度非常之快,可以实时送到银行,银行根据我这个实时的打分,判断这笔交易风险高低,高风险直接拒掉,低风险通过,中间可以人为再去看。这个能力是Visa可以提供给全球用户的,和我们会员银行的,这是我们的一个拳头产品,这也是我们的一个解决方案。

    生物识别技术,这个比较热,今天不过多讨论,也在我这个象限里。很多朋友来问我:杨总,我有生物识别了,是不是其他都可以不要了?很多人会有这样的概念,觉得这个最先进。我们的理解不是的,安全保护是多层次的,不能由于一个技术所谓的好,其他的层面都可以忽略不计,永远不是这样的。就像货币种类那么多,现金还是要存在的,因为发展是不平衡的,不同的市场犯罪行为以及消费者喜好不一样,所以所有方式都必须同时支持。

    消费者教育。

    一再教育持卡人你的密码不可以跟任何人分享,可是很多人记不住,真的记不住,我们发现很多的例子,包括大学教授帐户如何,因为他把他的密码直接分享给了犯罪分子,当然会巧立名目以各种方式,或短信方式来问你。最近在香港就发生了很大的一件事情,Facebook上有一个link,说有一个投资,收益如何,很多人就去点击链接,里面有一个步骤是分享密码,很多人就把这个密码分享出去了。不是说教育大学生、研究生、博士、教授就有这个意识,这个教育是所有人都要有这个意识,就是安全保护,你自己是有一份责任的。当然我们这边会有很多工具提供给消费者或会员银行,比如你的手机位置,去刷时,商户位置,如果有匹配,这笔风险可能没有那么高,如果你的手机位置可以分享是通过选项的,所有这些服务都是消费者同意了的,可以分享会员银行,会员银行才在此基础上通过这些信息能够更好地保护持卡人。有一些产品、有一些手段,Visa这样的产品还挺多的。

    总结:

    1.安全必须是多层次的。

    2.不需要存储的数据一定不要存储,敏感数据一定不要存储。CVV2是用一次擦除一次,用一次擦除一次,绝对不可以存储。

    3.数据既是问题也是解决方案。

    4.协同合作是关键。协同合作里要强调消费者本身有一份责任,你的安全你不在意,需要银行来帮助你保护,这就有点本末倒置。

    这是今天我的分享,谢谢大家!

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